12 популярных вопросов об автокредите

По статистике более 30% автомобилей в стране приобретаются за счет заемных средств. Предпочтение в большинстве случаев отдается новому авто, для покупки которого часто используется кредит. По аналогичной схеме приобретаются и подержанные автомобили. В публикации вы найдете ответы на популярные вопросы, которые возникают у покупателей при оформлении автозайма.*

Главное преимущество покупки машины в кредит – возможность внесения только некоторой части от стоимости товара либо приобретение его без первоначального взноса. Автокредит возможно оформить двумя способами:

1. Классический.

Кредитор выставляет стандартные условия с требованием предоставления полного пакета документов. В зависимости от банка, суммы займа, срока кредитования в списке могут значиться:

• паспорт;
• копия трудовой книги;
• права автоводителя;
• справка об уровне доходов и др.

ЮниКредит Банк предоставляет автозаем до 6 млн 500 тыс. р. на срок до 7 лет со стартовым взносом от 15% стоимости новой машины. Ставка – 18%.

Документы для получения ссуды на автомобиль в ЮниКредит Банке:

ВТБ24 предлагает заем до 5 млн р. по программе «АвтоСтандарт» со ставкой от 16,5% и предоплатой от 20% на срок до 7 лет.

Документы для автокредита в ВТБ 24:

Особенности классического автозайма:

• длительность рассмотрения заявки колеблется в диапазоне от 1 до 3 дней;
• процентные ставки зависят от размера предоплаты и срока кредитования.

Отличается доступностью для тех, кто имеет не достаточный для займа официальный доход.

ВТБ24 работает по программе «Автоэкспресс» с процентной ставкой от 19,5%. Сумма кредита – до 1 млн 500 тыс. р., предоплата – от 20%. Срок займа – до 5 лет.

В Энергобанке возможно оформить ссуду по программе «Экспресс-авто» на срок до 7 лет. Банк выставляет процентную ставку от 15% в зависимости от размера предоплаты.

• требуется предоставить только паспорт и права автоводителя;
• покупка КАСКО необязательна;
• быстрое оформление автокредита, в течение 1-2 часов;
• высокая процентная ставка и лимит суммы по кредиту.

Приобретение машины в кредит доступно в автосалонах, сотрудничающих с финорганизациями, либо в самом банке.

Выбор кредитора для покупки авто зависит от целей, потребностей и приоритетов заемщика. Взять нецелевой кредит в банке – значит, получить высокую процентную ставку. Оформляя заем в автосалоне через менеджера банка-партнера, вы вправе рассчитывать, что вам предложат более лояльные условия. Различных нюансов достаточно много, в них надо тщательно разбираться.

Наиболее выгодный вариант – ссуда по программе кредитования непосредственно от самого производителя. В данном случае программа распространяется только на определенный модельный ряд. Купить б/у машину по ней не получится.

Ставки по автокредиту на подержанную машину немного выше, чем по кредитам на новое авто. Связано это с тем, что такой вид займа несет в себе повышенные риски для кредитора. Процентная ставка зависит от срока кредитования, размера займа и величины предоплаты.

Кредит на машину с пробегом банки предпочитают выдавать через автосалоны. При этом они выдвигают требования к состоянию авто, особенно жесткие к отечественному транспорту. Это касается пробега и возраста машины.

Вот, например, условия кредита на покупку иностранного авто с пробегом в Кредит Европа Банке:

• возраст машины – не более 7 лет;
• срок займа – 1-5 лет;
• сумма – от 300 тыс. р. до 1 млн р;
• предоплата – 30%;
• ставка – 24,5-25%, в зависимости от величины предоплаты;
• подтверждение дохода не требуется.

При выборе кредитора необходимо провести сравнение по основным условиям:

• ставка;
• величина предоплаты;
• срок и сумма ссуды;
• требования по страховке.

Автосалон часто работает в тандеме с одним либо сразу с несколькими кредитными организациями. Это удобно для заемщика, потому что здесь доступно быстро оформить автокредит.

Выдавая займы на подержанное авто, банки выдвигают более жесткие условия:

• первый взнос выше, чем в случае кредита на новую машину;
• процентные ставки увеличены;
• возраст авто не должен превышать определенную планку: 5-6 лет для отечественной машины и 7-12 лет – для импортной.

Выбирая авто с пробегом, следует перед покупкой провести профессиональную проверку состояния машины.

Для заемщиков, не имеющих возможности внесения предоплаты при покупке машины, банки разработали подходящие программы.

Особенности условий кредитования по таким программам:

• обязательное страхование по рискам «Угон», «Ущерб»;
• повышенная процентная ставка;
• строгие требования к заемщику.

У каждого кредитора – своя политика разработки условий по автозайму. К примеру, в Почтобанке для покупки нового авто эконом-класса в автосалоне стартовый взнос не требуется.

Как показывает практика, купить автоконфискат возможно по цене, которая на 20-30% меньше рыночной. Машина данной категории проходит независимую экспертную оценку, в ходе которой устанавливается ее стоимость.

На своем сайте кредитное учреждение организовывает залоговую витрину, как, например в ВТБ24. По программе «Витрина залогового имущества» покупатель вправе приобрести авто на льготных условиях. Машины уже проверены на юридическую чистоту.

Условия кредита на приобретение залогового объекта в ВТБ24:

• сумма – до 150 млн р;
• срок – до 10 лет;
• стартовый взнос – от 20% стоимости предмета залога.

Схема выбора автоконфиската на сайте ВТБ 24:

1. Выберите нужные параметры.

2. Изучите выпадающий список авто, подходящих под указанные условия.

3. Выбрав понравившуюся машину, перейдите на страницу с карточкой авто. Здесь содержатся техническая характеристика транспортного средства и данные владельца авто.

Банк конфискует предмет залога только в исключительных случаях: когда заемщик не платит по кредиту и не реагирует на крайние меры воздействия. Кредитор изымает только новые авто или б/у в отличном состоянии. Поэтому заемщик, решивший взять кредит на конфискат, может быть уверен в техсостоянии авто. Наиболее бдительным автолюбителям лучше перестраховаться и перед покупкой обязательно провести техосмотр.

При таком варианте покупке машины в кредит 2/3 от процентной ставки банка покрывает государство.

Условия для получения государственной автосубсидии:

• общая стоимость машины не должна превышать 1 млн 150 тыс. р.;
• масса транспорта составляет не более 3,5 т;
• величина вносимой предоплаты стартует от 20%;
• машина ранее не находилась в регистрационном учете;
• автомобиль входит в утвержденный список Министерства промышленности и торговли РФ.

К примеру, в ВТБ24 кредит по программе государственной поддержки возможен на срок до 3 лет. Сумма займа – до 920 тыс. р., первоначальный взнос – от 20%. Ссуду оформляют при предоставлении заемщиком стандартного пакета документов с подтверждением доходов. Это позволит клиенту получить лояльные условия по автозайму.

Вариант только по двум документам – паспорт и любой второй, подтверждающий личность, – подразумевает более жесткие условия. Например, сумма первоначального взноса стартует от 30%.

Требования к автозаемщику:

• гражданин РФ от 21 до 65 лет;
• уровень дохода: от 20 тыс. р. – для жителей регионов, от 30 тыс. р. – для жителей Москвы и Московской области;
• рабочий стаж – не менее полугода на последнем месте трудоустройства.

Автокредит с господдержкой также возможно получить в Сбербанке, ЮниКредит Банке, Росбанке, РусФинанс банке и др.

Госпрограмма утиля старых машин работает в отношении легкового и грузового транспорта, собранного на российских заводах. Воспользуйтесь ею, если желаете поменять свое авто на новое.

Покупателю требуется предъявить:

• документы на свою машину любого происхождения и года выпуска;
• бумаги на владение ТС;
• документы о снятии авто с учета ГИББД РФ;
• копии паспорта ТС, где отмечены снятие с учета и акт сдачи авто в утилизацию.

Машина сдается в утиль полностью в укомплектованном виде. Взамен покупателю будут предложены авто следующих марок: УАЗ, ВАЗ, Skoda, Ford, Nissan, Citroen, Renault, Opel, Volkswagen, SsangYong и др.

Суммы компенсации за утилизированное авто, конечно, не хватит на приобретение другого. В таком случае на недостающую часть денег несложно оформить кредит прямо у дилера или в автосалоне, где сдан старый автомобиль.

Более подробные сведения о госпрограмме утилизации старых машин предложены на специализированном сайте.

Вариант покупки авто в рассрочку часто предоставляют автосалон, официальный лидер либо связанные с ними финансовые организации. В этом случае покупатель вправе рассчитывать на более лояльные условия по оформлению займа. Например, процент по рассрочке составит 0%. Правда, первоначальный взнос при этом достигать 30%, а иногда и выше.

Тем не менее, важно провести сравнение программ рассрочки от автодилера и банка. Возможны ситуации, когда у финансового учреждения оказываются более привлекательные условия. Например, отсутствует требование внести предоплату.

Есть еще вариант покупки машины в рассрочку через аренду с выкупом. Его обычно предлагают небольшие фирмы, занимающиеся прокатом и арендой автомашин. Для оформления чаще всего требуется предъявить паспорт, водительское удостоверение и дополнительный документ, подтверждающий личность.

Запятнанная кредитная история (КИ) вряд ли станет большим препятствием для получения автокредита. Во-первых, в период займа авто выступает в качестве залога. Во-вторых, при выдаче ссуды заемщику с плохой кредитной историей банк может потребовать внести обязательную предоплату и предоставить поручителя. Это позволит кредитному учреждению быть уверенным в платежеспособности клиента.

С неблагонадежной категорией заемщиков готовы работать микрофинансовые организации. Они менее щепетильны в вопросах платежеспособности своих клиентов. Правда, процентные ставки по займам здесь намного выше банковских.

Стоимость автокредита на 12 месяцев зависит от выбранной программы. На окончательную сумму влияет несколько факторов:

• процентная ставка;
• дополнительные платежи;
• оплата страховых взносов и т.д.

Для полного и ясного расчета стоит воспользоваться специальным автокредитным калькулятором.

Пример расчета стоимости займа на новую машину в размере 600 тыс. р. на один год в Ак Барс Банке:

Авто, оформленное в кредит, находится в залоге у кредитора. Обычно банки устанавливают запрет на его продажу до полного погашения займа. Какой выход? Вариантов несколько.

• Необходимо оформить заявление на получение у банка согласия на реализацию машины. Возможность такого маневра должна быть отмечена в кредитном договоре.
• Провести рефинансирование займа.
• Взять потребительскую ссуду, чтобы погасить автокредит. Правда, и тут есть не очень приятные моменты в виде более высоких ставок. Хотя потери слегка компенсируются за счет досрочного закрытия автозайма. Деньгами от продажи машины потом можно закрыть и потребительскую ссуду.
• Предложить кредитору другое имущество в залог. Например, квартиру, участок и др. Новый объект можно освободить от залога после продажи автомашины.
• Еще вариант – воспользоваться trade-in, который предлагают многие автосалоны, выкупая у банка залоговый объект. Клиент при такой сделке теряет часть денег.

Примечание по страховке КАСКО

При оформлении автозайма существует обязательный пункт: страховка КАСКО. Схему предлагают кредитор либо автосалон. КАСКО способно увеличить расходы по кредиту на ощутимую сумму. Отказаться от него проблематично, да и это не всегда выгодно.

Если покупатель готов приобрести авто по повышенной процентной ставке, то некоторые банки предоставляют автозаем без оформления КАСКО. Например, в Альфа-Банке для корпоративных и зарплатных клиентов предусмотрена такая возможность.

Чтобы сэкономить на покупке КАСКО, следует выбрать выгодный вариант страховки с помощью специального калькулятора. Его при желании можно найти на просторах интернета.