Накопительное страхование жизни – нужно ли мне, если я не рисковый человек

Любому современному человеку хотя бы раз за жизнь предлагали застраховать себя. И если еще 5 лет назад большинство отмахивалось и даже не хотело узнавать детали, сегодня ситуация в корне изменилась.

Нынешняя молодежь и более старшее поколение (30 – 50 лет) все чаще изучают способы инвестирования собственных средств. Классическим вариантом вложений являются депозиты в банках. Но этот формат позволяет сохранить свои деньги, но не преумножить их. Накопительное страхование жизни – отличная альтернатива низкодоходным инвестициям, лишенная рисков. Дополнительно человек получает уверенность в завтрашнем дне, даже если он вдруг травмируется или получит инвалидность.

На западе программы накопительного страхования жизни очень популярны. Их приобретают не только обеспеченные граждане. Многие работодатели содействуют сотрудникам и вносят часть взносов из средств компании.

Накопительное страхование жизни Сбербанк

Обратите внимание, что страхование предоставляется не самим банком, а его партнером – отдельным юридическим лицом СК «Сбербанк страхование жизни». Рейтинг стабильности у организации самый высокий ААА и держится на этом уровне с 2014г.

Для накопительного страхования жизни Сбербанком предлагается несколько программ:

• «Семейный актив»,
• «Первый капитал»,
• «Детский образовательный план»
• «Сберегательное страхование».

Краткий перечень программ с их целями и включенными в базовый пакет рисками, приведен в таблице.

Программы накопительного страхования СбербанкаДетский образовательный планПервый капиталСемейный активСберегательное страхованиеОсновная цель программыФормирование целевых накоплений на обучение ребенкаГарантированное накопление средств для Вашего ребенка, необходимых ему во взрослой жизни.Страховая защита финансового будущего семьиСтрахование жизни с возвратом взносовОсновные риски, включенные в базовый пакетДожитие до окончания срока страхования (с выплатой по окончании срока страхования)++Уход из жизни по любой причине с выплатой к сроку (выплату по окончании срока страхования получит ребенок или его законный представитель)+Уход из жизни в результате несчастного случая (с единовременной выплатой страховой суммы на поддержание текущего уровня жизни близких Застрахованного)+Освобождение от уплаты страховых взносов при потере Страхователем трудоспособности в результате инвалидности 1 и 2 группы.нет+Уход из жизни по любой причине+Уход из жизни и инвалидность в результате несчастного случая в первый год действия программы+Уход из жизни и Инвалидность (любая причина) со второго года действия программы+Уход из жизни в результате авиа-, ж/д катастрофы — дополнительная выплата в размере 1 млн руб+

Сразу становится понятно, что 1-ая и 2-ая программа направлены на обеспечение накопления денег детям на будущее.

Программа «Семейный актив» отлично подойдет для страхования главного кормильца в семье. Но в базовую стоимость включен только уход из жизни. При добавлении остальных страховых рисков, стоимость резко увеличится.

Смысл последней программы мне не особо понятен – больший интерес он представляет для выгодоприобретателя, чем для застрахованного.

В целом к плюсам накопительного страхования жизни Сбербанка можно отнести:

• возможность внесения и накопления платежей в рублях, долларах США и британских фунтах. Это является хорошей защитой от инфляции и падения курса рубля. У многих страховых компаний взносы возможны только в рублях.
• возможность выбора периодичности оплаты взносов: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
• гарантированная часть инвестиционного дохода 3-4%, предполагаемая доходность 10-12%.

Минусы накопительного страхования жизни через Сбербанк очевидны:

• отсутствие информации о приблизительной стоимости хотя бы базового тарифа или калькулятора на сайте.
• полное отсутствие мобильности и уровень знаний менеджеров. Узнать хотя бы элементарную информацию по данному виду страхования вы сможете только в определенных отделениях Сбербанка – «Премьер» и «Сегмент 1». По телефону максимум, что мне смогли сказать – повторно зачитать информацию с сайта и то с ошибками. Сразу понятно – если нужно будет что-то уточнить или случился страховой случай – все решается только походом в банк, стоянием в очереди и бумажной волокитой. А если случился страховой случай или вы находитесь за границей или в больнице никто вас даже слушать не станет.
• скудный перечень страхуемых рисков по сравнению с компаниями-лидерами в области накопительного страхования жизни (например, Альянс-Жизнь, СОГАЗ-ЖИЗНЬ и др.).
• После нескольких неприятных случаев с банковскими картами Сбербанка, познакомившись с их тех поддержкой и работниками, для себя сразу отмел эту компанию.

Кому подойдет НСЖ?

Рассуждая о возможностях программы накопительного страхования, важно понимать, что такая форма инвестирования подходит не всем. Исходить тут следует из собственных целей. Однозначно вариант будет неподходящим для профессиональных участников инвестиционного рынка и тех, кто готов рисковать своими вложениями ради высокого дохода. В этих случаях лучше вложить деньги в следующие направления:

1. акции;
2. облигации;
3. криптовалюта и прочие высокорисковые инструменты финансового рынка.

Если вы хотите быстро и много заработать, НСЖ не подойдет. Это формат долгосрочного инвестирования. При оформлении полиса нужно быть готовым вкладывать в будущий доход 5 лет и больше.

Есть и такие категории граждан, которые рисковать своими деньгами не готовы, но и делать депозиты не видят смысла ввиду их низкой доходности. Накопительное страхование жизни подходит вам, если:

• вы предпочитаете осторожно вкладывать свои активы и не готовы ими рисковать ради высокой доходности. Чаще всего этой стратегии вложений придерживаются новые участники рынка, неопытные инвесторы и те, кто ввиду своего характера не склонен к риску.
• вам интересно не только накопление активов, но и страхование собственной жизни. Сегодня обеспокоены своим будущим не только люди пожилые, но и молодежь. Страхуя себя, человек оставляет для себя финансовую подушку в случае болезни.

Если рассуждать с точки зрения финансового положения, НСЖ подходит для людей со средним доходом. Это граждане, которые могут позволить себе откладывать деньги. Вариант может стать отличным способом развивать в себе навыки экономии. Сегодня многие тратят деньги и живут в долг, не задумываясь о завтрашнем дне. А НСЖ – это регулярные взносы в течение долгого периода.

Разброс возраста владельцев полисов НСЖ очень большой. Преимущественно деньги таким способом откладывают:

1. «предпенсионеры», желая обеспечить свое будущее на пенсии;
2. молодые родители, желающие скопить капитал для ребенка (для его обучения, для покупки жилья);
3. люди среднего возраста, имеющие накопления и желающие их сохранить и преумножить.

Прежде всего, нужно правильно сравнить свои ожидания с текущей доходностью. Нельзя не учитывать и страхование рисков травм, болезней, смерти, при которых размер вознаграждения может увеличиваться в несколько раз.

НСЖ – как это работает?

Накопительное страхование жизни – это страхование жизни и долгосрочные инвестиции в свое будущее одновременно. Условия по такой программе устанавливаются согласно заключенному между клиентом и страховой компанией договором. В нем же прописывается размер взносов, их периодичность. Возможны следующие варианты:

• раз в год;
• раз в полгода;
• раз в квартал;
• ежемесячно.

Внесение определенной суммы денег развивает в человеке ответственность и дисциплинированность. По окончанию срока размещения ему выплачивается вся сумма и определенный доход.

НСЖ – это еще и возможность застраховать свою жизнь. Пока действует полис, человек находится под защитой своей страховой компании. Если в этот период с ним произойдет несчастный случай, прописанный в договоре, то он или его родственники получают определенную денежную сумму. Размер ее может определяться исходя из сделанных страховых взносов или их суммы за весь период (даже если страховой случай наступил до окончания срока договора и человек не успел внести все деньги).

Иногда суммы, выплачиваемые при страховых случаях, могут превышать сумму взносов в несколько раз. Обычно такое предусматривается при попадании в ДТП или из-за несчастного случая.

Владелец страхового полиса сам определяет, от каких рисков застраховать себя. Например, в этот список могут включаться травмы, болезни или получение инвалидности.

Накопительное страхование жизни СОГАЗ

Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ со стабильным высоким рейтингом надежности ААА предлагает клиентам несколько видов программ накопительного страхования жизни:

Программа/страхуемые рискиИндекс доверияКопилкаКонтроль здоровьяМультизащита OnlineОкончание срока договора (дожитие) ++ +Уход из жизни по любой причине +++ +Инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая + +Критическое заболевание++ +Травма+Госпитализация в результате несчастного случая+ +Лечение критического заболевания +Инвалидность любая+

К достоинствам программ страхования жизни от СОГАЗ можно отнести:

• возможность застраховаться пенсионерам до 79 лет (“Индекс доверия”). Большинство компаний страхует по основным тарифам только до 65 лет
• наличие на сайте калькулятора для расчета по каждой программе
• вклады принимаются в рублях, но переводятся в доллары

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Как и у любого формата инвестирования, у накопительного страхования жизни есть свои плюсы и минусы. Предварительная их оценка поможет не разочароваться в выбранном способе вложений. К числу положительных моментов относятся следующие факторы:

1. Возможность получения серьезных накоплений в долгосрочной перспективе. Даже если человек не умеет копить, ему приходится регулярно делать взносы. По окончанию срока договора он получает на руки внушительную сумму, которой может хватить на покупку квартиры, автомобиля или оплату учебы ребенка.
2. Защита собственной жизни и здоровья. Особенно актуально это для мужчин, часто являющихся кормильцами всей семьи.
3. Возможность использования накопленных денег в качестве прибавки к будущей пенсии.
4. Особые юридические и налоговые преференции.
5. Возвратность вложенных средств. Даже при не наступлении страхового случая деньги возвращаются вкладчику. Многие компании сегодня также предлагают базовую доходность порядка 3 – 4%.

Есть у НСЖ и объективно слабые стороны. Для кого-то они могут стать причиной отказаться от идеи оформления полиса. К числу наиболее серьезных недостатков относятся следующие аргументы:

• Незащищенность вложенных средств. К сожалению, взносы, которые делают участники НСЖ, не страхуются в отличие, например, от вкладов в банках. Что это означает? Что если вдруг выбранная страховая компания лишится лицензии, то ее обязательства перейдут перестраховщикам. Это организации (причем необязательно российские), заключающие со страховыми компаниями договор о защите финансовых рисков. В такой ситуации деньги придется возвращать через перестраховщика.
• Необходимость постоянного внесения денег. С этой точки зрения НСЖ похоже на ипотеку или любой другой кредит. При заключении договора человек не может спрогнозировать уровень своего дохода через 5, 10, 20 или даже 40 лет. В итоге взносы могут оказаться непосильными.

Накопительное страхование жизни — что это такое

Программу НСЖ предлагают людям компании по страхованию жизни (СЖ). Обычно этот договор длится долго, от 5 до 30 лет.

В рамках этого договора клиент обязан делать регулярные взносы по полису. Страховая компания накапливает эти деньги, а также защищает жизнь человека от смерти. И если человек во время действия договора уйдёт из жизни, то страховая компания выплатит близким очень крупную сумму.

В чём здесь житейский смысл? Подобные контракты часто открывают, чтобы накопить деньги на какую-то важную цель. Например — к свадьбе ребёнка, или для оплаты его высшего обучения. Также эти программы используют для создания личного капитала.

Но крупные сбережения создаются долго. И делается это за счёт сбережения части текущего дохода. Что будет, если человек уйдёт из жизни? Накопления тут же прекратятся, а нужные сбережения созданы не будут.

Эту проблему и помогает решить НСЖ. Перед открытием программы человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить, а также срок накоплений. Страховщик рассчитывает сумму ежегодного взноса, и открывает полис.

И если человек уйдёт из жизни до окончания срока накоплений — то компания выплатит семье ВЕСЬ капитал, который планировал создать человек. Несмотря на то, сколько взносов он успел сделать в свою программу. Так НСЖ гарантирует семье создание капитала.

Посмотрите моё видео по теме:

Выкупная стоимость полиса НСЖ

Если так случится, что человек не будет иметь возможности внести очередной взнос в свою страховую компанию, то сначала компания предложит отсрочить платеж на срок 1 – 3 месяца. Если же деньги не будут внесены в течение этого времени, договор будет расторгнут, а вкладчику будет выплачена выкупная сумма по страховому договору.

Та же выкупная сумма выдается клиенту и в случае закрытия полиса до его окончания по своему желанию. Размер такой выплаты прописывается в договоре. Обычно он зависит от того, какое время действовал полис. Нередко в первые 2 года он может составлять 0%, то есть ничего из вложенного вернуть не удастся. В последующие периоды выкупная стоимость может достигать 10 – 40%. Более точная информация прописывается в договоре.

Пример. Воркутов оформил полис страхования жизни сроком на 15 лет. Раз в 3 месяца в течение 7 лет он делал взносы в размере 10 000 рублей. Сколько он получит на руки при расторжении договора, если выкупная сумма после 7 лет взносов составляет 35%. Получается, что Воркутов может рассчитывать на сумму в размере: 10 000 рублей * 4 квартала * 7 лет * 35% = 98 000 рублей. А сумма сделанных вложений за этот период составит 280 000 рублей. Остаток будет удержан страховой компанией.

Маленькая выкупная сумма останавливает человека от досрочного расторжения договора, а для страховой компании является гарантией, что деньги не будут выведены раньше срока (или за это она получит ощутимую компенсацию).

Страховая компания СОГАЗ – отзывы

В 2021 году еще с ВТБ страхование жизни заключил инвестиционный договор страхования. Обещали доходность по размещаемым платежам за полис — 7-8% годовых. Я внес 120.000 рублей. Прошел год. в 2019 году ВТБ страхование жизни на своем официальном сайте разместило информацию: Доходность по договорам накопительного страхования жизни Дата изменения: 01.07.2019 11:00 По итогам 2021 года доходность по полисам накопительного страхования жизни в рублях составила 7,05% годовых, в долларах США — 3,64% годовых, в евро — 3,72% годовых. Ставки включают в себя гарантированную и дополнительную доходность. Со 120.000 рублей доходность 7,05% составляет 8460 рублей. Прекрасно, думаю. В 2021 году весь пакет договоров страхования передается от ВТБ в Согаз Страхование жизни. Захожу в личный кабинет Согаз и вижу там информацию: Поступившие взносы:240 000 руб. Накопленный дополнительный инвестиционный доход:1 036,87 руб.

Тыща рублей дохода за два года! Как вам это нравится? Я понимаю, доходность за 2021 год еще не опубликована. Но за 2021 год-то уже есть информация. И где мои 7,05%?

Пишу им письмо, мол, где деньги. А они отвечают в своем стиле:

Указанная на сайте ВТБ Страхование жизни доходность — это доходность страховой компании по итогам года. Начисление дополнительного инвестиционного дохода по договорам страхования жизни производится за вычетом гарантированной нормы доходности и коэффициента участия в доходности страховой компании.

В переводе на русский язык означает — пошел нахер!

Я им пишу — верните тогда взносы, ведь вы не исполнили свои обязательства по договору! А они мне:

Для досрочного расторжения договора направьте по Почте России (или курьерской службой) на адрес Центрального офиса СОГАЗ-ЖИЗНЬ (101000, г. Москва, Уланский пер., д. 22, стр. 2) следующие документы: — оригинал заявления: форма https://sogaz-life… — оригинал согласия на обработку перс.данных: форма https://sogaz-life… — копия паспорта (разворот с фото и разворот с регистрацией) — копия договора страхования (все страницы) — банковские реквизиты Страхователя по договору — если договор заключен на срок 5 лет и более – справка о неполучении налогового вычета (выдается органами ФНС РФ). При отсутствии данной справки выкупная сумма выплачивается за вычетом суммы НДФЛ в соответствии с законодательством РФ. Возврат денежных средств производится в течение 30 календарных дней с даты поступления документов в Страховую компанию.

Вот так! Покупайте страховки СОГАЗ!

Чем отличается накопительное страхование от инвестиционного?

Накопительное страхование жизни по некоторым своим признакам похоже на инвестиционное страхование. Однако у них есть и определенные различия.

В случае наступления страхового случая вся сумма выплачивается досрочно, причем она может превышать размер взносов в несколько раз.

Дополнительно есть выплаты по страховым случаям и возможность получить доход от вложений при не наступлении страхового случая.

С точки зрения возможной доходности инвестиционное страхование выглядит более перспективным. Здесь можно больше получить или просто вернуть все вложенные средства.

Доходность накопительного страхования жизни

Многие страховые компании предлагают своим клиентам оформить НСЖ, завлекая их высокой доходностью, которая может достигать 20-30% годовых. На самом деле определить точную доходность такого страхования довольно сложно, так как её размер зависит от успехов инвестирования, вложенных денежных средств. Таким образом, страховщик может гарантировать своему клиенту только полный возврат той суммы, которую он вложил.

То есть, в некоторых случаях при хороших обстоятельствах, по НСЖ можно получить высокую доходность. Однако в большинстве случаев, доходность по ним не будет превышать 5-10% годовых.

Налоговый вычет для участников НСЖ

Оформляя полис накопительного страхования жизни, человек делает целевой страховой взнос. Это в свою очередь позволяет получить социальный вычет согласно НК РФ. Что это значит? Что из суммы годового дохода можно вернуть себе 13% в рамках суммы вложенных средств. Но здесь есть некоторые нюансы и ограничения, о которых нужно помнить:

1. получить вычет может только человек, работающий официально, то есть если работодатель делает за него страховые взносы (для оформления потребуется справка 2-НДФЛ);
2. размер суммы дохода, с которой можно получить вычет, не должен превышать 120 000 рублей вне зависимости от фактически уплаченных взносов (это означает, что сумма вычета не должна превышать 15 600 рублей);
3. размер вычета ограничивается еще и заработной платой, вернуть больше уплаченного НДФЛ не получится (то есть, при скромном годовом доходе вычет будет очень небольшим).

Пример. Волохов заключил договор НСЖ в 2018 году. За год он сделал взносов на сумму 50 000 рублей. Средняя его зарплата за год составила 35 000 рублей. Какой налоговый вычет ему удастся получить? Размер вычета будет равен 50 000 * 13% = 6 500 рублей. Но он не должен превышать 15 600 рублей и сумму уплаченного налога, составляющего: 35 000 * 12 * 13% = 54 600 рублей. В данном случае условие выполняется, значит возврат составит 6 500 рублей.

Чаще всего по полисам НСЖ люди оформляют возврат не за 1 год, а сразу за 2 или 3 года. Это позволяет не обращаться лишний раз со всеми бумагами в налоговую. Кстати, если сначала человек делал взносы, а потом досрочно расторгнул договор, то все полученные налоговые вычеты ему необходимо вернуть обратно.

Накопительное страхование жизни Ренессанс

Сразу отмечу, что накопительное страхование жизни осуществляется не Ренессанс страхование, отдельным юридическим лицом ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В данном случае, как поясняют в Ренессанс страхование, отношение к страховой они не имеют и формируют разные страховые продукты. Однако судя по отзывам, многие принимают их за одну компанию.

Страховая компания Ренессанс жизнь с конца 2021 года имеет рейтинг надежности А-, что соответствует умеренно высокому уровню финансовой надежности.

Для клиентов предоставляет несколько страховых продуктов для накопительного страхования жизни:

Программы – «Гармония жизни», «Семья» и «Будущее» позволяют застраховаться от основных страховых случаев – смерти, несчастных случаев, смертельно опасных заболеваний, инвалидности, утраты трудоспособности. Страховаться можно с 18 до 55 лет.

Программу «Дети» можно оформить с 6 мес., но договор оформляется до исполнения ребенку 17 лет. Страховых рисков по данной программе намного меньше, основной акцент делается на смерть, несчастные случаи и инвалидность.

К плюсам страхования Ренессанс Жизнь можно отнести:

• по некоторым программам страхование действует в случае, если смерть наступила в результате террористического акта, что в наше время весьма актуально.
• предоставляется возможность вносить существенные изменения в условия договора, менять выгодоприобретателя
• договор страхования может быть заключен, кроме российских рублей, в долларах США и Евро.
• компания предоставляет ежегодную индексацию внесенных средств

Существенными минусами страховой компании Ренессанс Жизнь являются:

• минимальный срок страхования практически по всем программам 10 лет (большинство компаний страхуют от 5 лет)
• рейтинг не дотягивает до A++, нет позитивного прогноза
• ни калькулятора, ни приблизительных расчетов страховых взносов на сайте нет
• отсутствует информация о гарантированной доходности и основных источниках инвестирования компании.

Ни по рейтингу, ни по срокам страхования Ренессанс Жизнь мне не подходит. Проанализировал ее, потому что несколько человек практически одновременно спрашивали про нее.

Юридические особенности

При заключении договора накопительного страхования жизни человек получает еще и некоторые преимущества в юридической сфере. Вложенные в полис деньги не относятся к имуществу, поэтому их:

• не конфискует государство;
• не арестуют и не изымут для погашения имеющихся долгов;
• не нужно декларировать;
• не придется делить с супругом при разводе.

При заключении договора НСЖ страхователь может указать выгодоприобретателя. Если с самим вкладчиком до окончания срока что-то случится, положенные ему деньги сможет получить третье лицо. Причем это необязательно должен быть законный наследник.

Для получения положенных сумм не придется ждать 6 месяцев до вступления в права собственности. Даже если речь идет об обязательной доле в наследстве, в ее перечень доходы от НСЖ не включаются. Эта выплата делается адресно в пользу выгодоприобретателя. Их в договоре может быть указано и несколько. При желании их перечень можно дополнить, изменить.

Преимущества

Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:

• страховые выплаты не облагаются налогом;
• повысить доходность можно за счет 13% налогового вычета. Но здесь есть ограничения – срок договора от 5 лет, а размер взносов не должен превышать 15 600 рублей в год;
• инструмент не включается в наследство. Можно назвать выгодоприобретателя, который получит денежную компенсацию в случае смерти владельца полиса;
• любое страхование не подпадает под категорию имущества. Поэтому при аресте имущества, полис остается у владельца.

Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.

Предложения страховых компаний по НСЖ

При открытии депозита человек оценивает не только выгодность вкладов, представленных на рынке, но и надежность самих банков. Таким же образом нужно действовать при заключении договора накопительного страхования жизни, то есть:

1. выбрать наиболее надежных поставщиков услуг;
2. изучить условия и выбрать из них наиболее выгодные.

Чтобы не быть обманутым, стоит изучить рейтинг компаний по накопительному страхованию жизни и программы, которые они предлагают. Условия разнятся в зависимости от региона, конкретной программы (какие страховые случаи включены, сроки, суммы) и иных факторов. Можно даже обратиться сразу в несколько компаний, получить консультацию, подробно расспросить о доступных полисах, а уже потом делать осознанный выбор.

Удобно управлять договором через личный кабинет.

В случае смерти в авиакатастрофе размер компенсации составляет 1 000 000 рублей.

По завершению договора выплачивается 100% от суммы взносов.

Дополнительные выплаты ко взносам в случае диагностирования критических заболеваний.

При утрате трудоспособности обязательные взносы отменяются.

Взносы можно делать раз в год, раз в полгода или единовременно.

Возраст застрахованного лица – не больше 75 лет на момент окончания договора.

При наступлении страхового случая предусмотрена компенсация, в несколько раз превышающая сумму взносов.

Возраст страхователя на момент окончания договора – не больше 80 лет.

При наступлении болезни по страховому случаю предоставляется лечение в лучших клиниках мира.

Это наиболее известные и надежные страховые компании, предлагающие программы НСЖ. Конечную стоимость услуг лучше уточнять в регионе проживания, так как суммы могут разниться. Зависят они и от массы других факторов.

Накопительное страхование жизни ППФ Страхование

Компания ППФ Страхование жизни имеет стабильно высокий рейтинг надежности АА с 2012 года, который они подтвердили в мае 2021г.

ППФ страхование жизни предлагает несколько программ:

«Гардия» – позиционируется как самая полная защита от всевозможных рисков: смерти, инвалидности, смертельно опасных заболеваний, потери трудоспособности, несчастных случаев, госпитализации. При дожитии до окончания срока договора возвращается часть внесенных страховых взносов в зависимости от срока договора.

Программа «Премиум» – более простая, защищает людей от 16 до 70 лет на длительный срок (от 5 лет). Риски также можно добавить любые, в том числе хирургические операции при несчастных случаях.

Для детей и родителей предусмотрена программа «Солнышко» с возможностью застраховать ребенка с момента рождения.

Программа «Оптим» – оформляется быстро и не требует оценки здоровья желающего застраховаться. Но и список страхуемых рисков сведен к минимуму – смерть и защита от несчастных случаев. Согласно рекомендации ППФ страхования подходит больше для накопления, чем для защиты, т.е. на мой взгляд практически бесполезен – лучше отдельно оформить страховку+ положить деньги на депозит.

Почему изначально склонялся к PPF Страхование жизни:

• стабильно высокий рейтинг надежности
• положительные отзывы от знакомых, получивших выплаты
• возможность отправить документы на выплаты онлайн, без приезда в офис
• предоставляют 2-х месячный льготный период для уплаты взносов
• для самого простого страхования от несчастных случаев на сайте есть калькулятор взносов и минимальной страховой суммы.

Почему в итоге не застраховался:

• изначально не понравилось, что вклады осуществляются только в рублях, а дополнительная опция индексации прибавляет сумму к тарифу
• фактически на долгосрочный период оплата возможна только полугодовыми платежами и годовыми. Причем при заполнении и расчете говорили, что платить можно хоть помесячно
• главная причина – хотел оформить самую полную страховку, при заполнении анкеты с менеджером отмечались все данные о своих болезнях и болезнях близких родственников.

Выяснилось, что поскольку у родственника старшего поколения до 65 лет 3 года назад была операция по смертельно опасному заболеванию, то меня вообще могут не принять на страхование. При этом мне предложили все подписать, деньги оплатить, а решение они будут принимать в течение нескольких недель и могут потребовать за свой счет пройти обследование. Это меня, мягко говоря, оттолкнуло. Я конечно понимаю про наследственность, но если через продолжительное время случится заболевание и они полезут выяснять, что у родственника через пятое поколение оно тоже было, то могут отписаться, что это наследственность и отказать в выплате. В принципе, у большинства людей заболевания схожие – злокачественные опухоли, инфаркты, инсульты и т.д. Таким образом, существует высокая вероятность, что ваши родственники ими болели. Следовательно, страховая компания при желании может с легкостью уклониться от выплаты. При этом теряется вся суть страхования.

Порядок получения выплат по договору НСЖ

При расторжении договора раньше срока человек получает выкупную сумму. Если же период полиса истек, человек получает свои взносы обратно (обычно в 100% размере). При наступлении страхового случая размер выплат оказывается больше. Если человек травмировался, заболел или произошел иной страховой случай, в указанное в договоре время ему необходимо прийти в офис своей страховой компании. С собой нужно иметь следующие документы:

• заявление – в нем указывается факт произошедшего и требование получить страховую выплату;
• справка из больницы или иного медицинского учреждения, свидетельствующая о болезни или ином причиненном вреде;
• свидетельство о смерти (если сам страхователь умер, а за выплатой обращается выгодоприобретатель);
• страховой полис и сам договор НСЖ (нужны оригиналы).

Все эти документы принимает специалист страховой компании. Лучше получить у него соответствующую расписку, чтобы на руках остались доказательства обращения. Далее в установленный договором срок бумаги рассматриваются и выносится решение. Если требование удовлетворяют, то человек получает выплаты. Чаще всего они бывают единоразовыми. Иногда они имеют и другие формы: в рассрочку, как прибавка к пенсии.

Как рассчитать доходность?

Оценить выгодность того или иного продукта обычному человеку зачастую сложно. Чтобы это сделать, можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором (он есть на сайте всех крупных страховых компаний). Там указывается сумма взносов, срок, размер выплат по окончанию договора.

Произвести расчеты по страховому случаю сложно. Ведь неизвестно, когда он может произойти. Может его и вовсе не случится.

Накопительное страхование жизни – интересный способ инвестирования с дополнительным страхованием жизни. Однако при заключении договора важно оценить все нюансы, а не верить страховому агенту на слово. Внимательно изучайте условия, оценивайте выгодность и решайте, нужен ли вам такой формат инвестирования или надежнее и выгоднее положить деньги на депозит.