«Как научиться управлять деньгами». Урок 3. Личный финансовый план

Сегодня мы с вами будем составлять финансовый план. Это расчет на одном листе, как вы сможете достичь все ваши цели. Поскольку план финансовый, то и цели в нем рассчитываются именно финансовые, т.е. материальные. Этот документ не учитывает, как вы достигнете своих профессиональных, личностных или духовных целей. Речь идет именно о материальной стороне жизни.

Мы в силу своего романтизма и идеализма часто недооцениваем материальную сторону жизни, и это не позволяет нам полностью раскрыть весь свой потенциал. Если бы мы только смогли быть самодостаточными, ни от кого не зависящими материально, то наши способности и возможности сделать этом мир лучше, возросли бы многократно!

Что значит быть самодостаточными и не от кого независящими материально?

Это значит создать себе устойчивое финансовое положение, прочный неразрушимый фундамент. И на его основе поэтапно реализовывать все свои жизненные материальные потребности: купить квартиру или построить дом, самим себя обеспечить на пенсии, всегда иметь достаточно денег для сохранения и поддержания здоровья, оплатить образование своих детей, регулярно обновлять автомобили и путешествовать всей семьей. Для этого точно не нужны миллионы миллиардов денег, как это многим кажется.

Что значит устойчивое финансовое положение, прочный неразрушимый фундамент?

Это финансовая защита семьи. Кто сегодня задает себе вопрос о финансовой безопасности? Но если себя об этом не спрашивать, откуда эта безопасность может появиться?

Финансовая защита — это ответы на вопросы стресс-теста. Где семья будет брать деньги, если произойдут непредвиденные ситуации: глобальная поломка или утрата имущества (квартиры, автомобилей), серьезная болезнь кого-то из членов семьи, потеря работы или бизнеса, внезапный уход из жизни.

На каждый вопрос нужно найти решение, которое бы не подорвало реализацию всех остальных планов. Например, часто люди говорят: «Если я сильно заболею или умру, моя семья продаст мой бизнес/квартиру/машину и воспользуется этими деньгами». Хорошо, но как ваша семья будет оплачивать образование вашим детям? Особенно, если вторая половина должна будет поднимать детей в одиночку.

Или: «Если возникнут непредвиденные ситуации, я продам свои вложения в ценные бумаги» Хорошо, а если это будет совершенно не выгодно, вы зафиксируете огромные убытки?»

В общих чертах финансовая защита состоит из двух основополагающих частей: резерва и страхования.

Резерв — это сумма доступных средств, на которую вы сможете прожить шесть месяцев на привычном вам уровне. Хранить резерв желательно не дома и даже не во вкладе в рублях. Его нужно разделить на три корзины. Это могут быть три разных валюты, и в качестве одной из валют можно выбрать драгоценные металлы (золото или серебро).

Для резерва важно искать варианты простые для использования и ликвидные (то есть те, которые быстро переводятся в деньги). О вкладах в банке в рублях, валюте и металлах мы с вами еще поговорим подробно в пятой статье нашего марафона.

Если вы будете держать ваш резерв в разных корзинах, он не обесценится в периоды кризисов. На практике получается, что хорошо сформированный резерв в кризис даже увеличивается.

Держать деньги в резерве у нас считается невыгодным. Ну, правда, лежит приличная сумма просто на счете в банке под 9% в рублях, 2% в долларах и без процентов в золоте, которое уж 8 лет на одной отметке — $1200 за унцию. Не выгодно! Но это только на первый, недальновидный взгляд :)

Посудите сами, люди, у которых был резерв во время кризисов 2008 и 2014 годов, могли на эти свободные ликвидные средства купить акции по цене 10% от их нормальной стоимости. За полгода эти акции естественно возвращались на более адекватный уровень и люди получали 150-200% прибыли. В это время на торгах по банкротству продавалось несметное количество почти новых автомобилей с 60-90% дисконтом! Кто мог купить такие объекты? Конечно лишь те люди, у кого были свободные средства.

Если поговорить о более житейском подходе (без инвестиционных полетов), то если у вас есть резерв, вы всегда в жизни можете пользоваться самими выгодными предложениями. «Горящие туры», распродажи и скидки на авиабилеты, огромные скидки на услуги и товары потребления — вы сможете купить «не по расписанию» только в случае, если у вас есть свободные средства! То есть с резервом у вас королевская позиция. Когда покупать те или иные вещи, решаете вы, а не ваш кошелек.

И просто с психологической стороны, резерв вас делает более уверенным в себе. Вы прекрасно знаете, что «хоть потоп», вы уверенно проживете полгода. Внезапное увольнение, кризис, санкции —у вас все прочно. Вы уверены в себе и не тратите зря нервы. С резервом люди чувствуют себя в жизни совершенно по-другому. Это я знаю на собственном опыте: появление резерва разделило мою жизнь на «до» и «после» :)

Вторая основополагающая часть вашей финансовой защиты — это страхование.

В первую очередь важно страхование жизни работающих членов семьи — мамы и папы. Ведь именно они приносят в дом деньги, благодаря которым семья может жить на привычном ей уровне. Как будут оплачиваться английская школа, теннисный клуб, бассейн, если папа не сможет больше зарабатывать деньги по причине болезни или ухода из жизни? А что, разве это никогда ни с кем не случается? Жизнь — штука непредсказуемая. В ней вообще нет ничего вечного и постоянного.

В страховании жизни есть форма договоров, где часть платежа по страховке накапливается. Тем самым можно создавать вместе с защитой и капитал к определенным событиям. Более подробно мы разберемся в этих инструментах в шестой статье нашего марафона.

Опять же многие люди сегодня говорят, что хранить деньги в накопительном страховании – невыгодно. Ну, если смотреть только на доходность – то, конечно, не выгодно. Часть вложенных денег уходит на страхование, и поэтому, собственно не накапливается, а «пропадает». Другая часть накапливается с процентами равными ставкам по вкладам в банке. То есть ставки тоже не высокие.

Но если посмотреть с другой стороны: в случае потери здоровья или ухода из жизни застрахованного, семья получает сумму, на которую можно прожить год-два. Деньги семья получает в течении 14 дней, успели их накопить или нет — неважно. Это означает больше независимости от внутренних проблем. Что бы ни случилось, деньги будут всегда.

Кроме того, накопительные программы предусматривают создание капитала к определенному событию в любом случае. Даже если родитель не сможет откладывать деньги по причине смерти или инвалидности, в программе накопится нужная сумма за счет страховой компании.

Только по этим двум причинам и стоит заключать данные договоры страхования. А вовсе не для цели невиданного обогащения. Непредвиденные ситуации и расходы из-за них запланировать нельзя, а страховые платежи – можно. Только в этом и заключается смысл данных финансовых продуктов. Вы становитесь более независимыми от обстоятельств.

Следующая важная ситуация, чтобы ни от кого не зависеть — это вопрос пенсии.

На что же жить в почетном возрасте?

Обычно от 20 до 60 лет у каждого человека идет рост карьеры, и соответственно, рост доходов. После 60 лет доходы падают, у кого-то резко, у других постепенно, но падают у большинства.

Уровень энергии, жизненных сил от 20 до 60 снижается постепенно, но после 60 тоже существенно падает.

И вот в этой точке, в районе 60 лет, у большинства происходит личный финансово-энергетический кризис. И доходы, и силы резко снижаются, что-то изменить уже нет возможности. Печальная картина.

Многие надеются на государство. Этот вариант самый рискованный. Другие надеются на детей. Но хочется ли вам обременять детей своими проблемами в тот момент, когда они будут ломать голову, как построить свою собственную жизнь? И, в конце концов, неужели мы всегда должны быть зависимыми от кого-то? Какой вариант независимости может быть здесь?

Идея очень простая: в течение периода жизни от 20 до 60 лет вы можете не тратить все свои доходы, а сберегать некоторую часть для своего пенсионного резерва. В этом случае, когда наступит почетный возраст, да, сил у вас меньше, вы можете меньше работать, или вовсе не работать, но у вас есть на что жить. Есть резерв, который позволит вам жить на привычном уровне. Вы улыбаетесь, ни от кого не зависите, печальки нет! Лично я сама себе коплю на пенсию. Сама принимаю решения, куда инвестировать, сама оцениваю риски, и понимаю, чего ожидать и на что рассчитывать.

Идея достаточно проста, хотя многие люди, как только ее слышат, сразу же предъявляют 100500 возражений. Но давайте рассмотрим ситуацию по частям, может все не так безнадежно, как кажется на первый взгляд?

Если вы будете откладывать себе на пенсию под матрас, или на вклад в банке в рублях, то конечно обесценятся. Нужно задуматься, как сделать так, чтобы деньги не обесценились?

Есть известная поговорка: «Не храните все яйца в одной корзине». Очень дельный совет при создании личных сбережений. Если вы будете хранить 30% в недвижимости, 30% в акциях, 10% в банковских вкладах в рублях, 10% в валюте и 20% в драгоценных металлах, ваш капитал не только не обесценится, но и будет постоянно увеличиваться.

Почему? Потому что инструменты в такой корзине имеют противоположные тенденции в поведении. Например, в общих чертах, когда падает рубль — растет доллар, когда падают акции и недвижимость — растет золото, и т.п.

На это уже есть частичный ответ в предыдущем возражении. Кроме того, люди, у которых в советское время были построены в кооперативах гаражи или квартиры, сохранили свои деньги в этих объектах. То есть, да, большинство потеряли, но смотрите в корень, потеряли в финансовых инструментах, но не потеряли в физических объектах. Вот какой урок лучше вынести из этой истории, на этом стоит учиться.

Чтобы деньги не пропали, необходимо повышать свою финансовую грамотность. Если сегодня кто-то с легкой руки вкладывает деньги в финансовые пирамиды вроде МММ, в сырые непроверенные рискованные бизнес-проекты, то кто в этом виноват?

Чтобы оценить реальность идеи, нужно посчитать, какая должна быть сумма этого резерва? Сколько это в рублях? Для этого есть два варианта расчета: сложный и простой.

Сложный вариант:

1. Определите сумму, какую вы хотите получать в месяц, не работая в пенсионном возрасте. Возьмем, к примеру, 80 тыс. руб.

2. Умножьте вашу сумму на 12 месяцев. 80 х 12 = 960 тыс. руб. То есть столько вы хотите получать в год.

3. Сумма ваших поступлений в год – это доход от вашего капитала. Процент доходности, который вы сможете получать лучше закладывать на уровне 6-7 %, чтобы это было реалистично во все времена. Итак, получается, что 960 тыс.руб. – это 7%, тогда сколько будет 100% вашего капитала? Считаем по правилу пропорции: 960 000/7*100 =13 714 285 руб.

4. Итог: сумма необходимого вам пенсионного капитала 13,7 миллионов рублей. Если вы накопите эту сумму, то получая 7% годовых, ваш доход составит 80 тыс. руб. (13 700*7%/12)

Простой вариант расчета:

Возьмите сумму, которую вы хотите получать в месяц и умножьте на 170. Все! :) Например, 80 000 х 170 = 13 600 000.

Если вы накопите 13 600 000 руб, то получая доходность 7% годовых, ваш ежемесячный доход составит 80 000 руб (13 600*7%/12). Небольшие расхождения в суммах (в 100 тыс. руб. в данном случае) – не важны, потому что это план на срок 20-30 лет, совершенно очевидно все это будет многократно корректироваться. Нам важно понять порядок цифр, суть.

А это как раз очень просто увидеть составив финансовый план! Возможно или невозможно самому себе накопить на пенсию? Дело в том, что мы вообще ничего не знаем о применении геометрической прогрессии к своим личным деньгам. А еще Эйнштейн назвал это восьмым чудом света, и добавил: «кто знает о нем, его получает, кто не знает — платит его».

Да, сегодняшний мир построен на основе капитала и процентов и называется «капитализм». Нам, конечно, лучше знать его законы, чтобы использовать их себе на пользу. Если все мы станем обеспеченными и материально ни от кого независимыми людьми, у нас появится общество состоятельных людей! Богатая страна — это в первую очередь ее богатые граждане! А каждый отдельный человек может стать состоятельным и богатым сам лично. У нас все для этого есть: руки, ноги и голова.

Так вот: геометрическая прогрессия в финансах называется капитализация процентов, или сложные проценты. Когда вы откладываете часть своих денег, на них появляются проценты, то есть новые деньги, на которые в свою очередь появляются новые проценты. Одним словом если вы запускаете механизм, то у вас появляются новые деньги, которые приносят новые деньги. Это так же, как целое дерево вырастает из одного семени.

В таблице вы видите, что если 100 тыс.руб. положить под 10% годовых, то с простыми процентами за 30 лет сумма вырастет до 400 тыс. руб., а со сложными до 1 745 тыс. руб. Поэтому, если вы научитесь грамотно пользоваться этим принципом, вы успеете накопить гораздо больше, чем сейчас можете себе представить. И составив свой финансовый план, вы можете увидеть это своими глазами.

Вот в этом и есть суть проблемы — у нас настоящая аллергия на слово «будущее». Только за время нашей жизни, жизни наших родителей, бабушек-дедушек, мир несколько раз становился с ног на голову, поэтому мы уже готовы к чему угодно, кроме планирования своего будущего.

Но тут каждый волен выбирать сам, что ему больше по душе — плыть по бурлящему потоку без весел или же взять управление лодкой в свои руки.

Если рассчитать финансовый план, можно увидеть в деталях, что, собственно, нужно делать, чтобы все эти планы реализовались. И каждый, кто хотя бы раз составлял этот расчет, был удивлен до глубины души, что все эти действия совсем не сложны, все реально, все под силу!

Увидев суммы, которые вам нужно направлять на будущие цели ежемесячно, останется только рационально взвесить то, как тратить деньги в ежедневной жизни. Всегда можно найти способы, как тратить меньше, а жить даже лучше, чем сегодня. (Об этом мы подробнее поговорим в следующей статье нашего марафона.)

Вместо этого большинство людей просто бездумно тратят свои кровно заработанные, даже порой не получая никакой радости. Если вы тратите деньги не осознанно, не стоит удивляться, что они растрачиваются «в ноль» и их все время не хватает.

Возьмите свои финансы под контроль, и у вас будет достаточно денег на все удовольствия.

Первый шаг к взятию денег под контроль — это их учет. Второй шаг – это создание финансового плана. Чтобы рас читать план, используйте инструкцию из этого видео:

Итак, сегодняшнее домашнее задание:

Составьте по инструкции ваш финансовый план и поделитесь впечатлениями в комментариях!

Пишите свои вопросы, я обязательно вам отвечу и помогу со сложностями. До встречи в понедельник.